En Asesora10 somos expertos en gestiones de todo tipo, asegurando una información veraz, concisa, fidedigna y lo más acertada posible. Las hipotecas son un tema extenso y definitivamente confuso debido a sus múltiples términos y condiciones.
Sin embargo, en esta oportunidad te detallamos de qué se trata la moratoria de una hipoteca, como solicitarla, requisitos y mucho más. Conoce todo lo que desde el blog de Asesora10 te podemos aportar a la hora de entender que se necesita para una moratoria de hipoteca. ¿Quieres saber más? ¡Comenzamos!
¿De que se trata la moratoria de hipoteca?
Una moratoria de hipoteca, es un aplazamiento del pago de las cuotas del préstamo que se da cuando el hipotecado y el banco llegan a un acuerdo. La moratoria hipotecaria fue implementada debido al gran impacto económico que dejó la pandemia. Afectando a miles de personas en el mundo, trayendo consiguió la posibilidad de brindar mejores oportunidades a las personas hipotecadas.
¿Qué condiciones deben aplicar para poder solicitar una moratoria de hipoteca?
Para salvaguardar los intereses del banco y de las personas en condición de hipoteca, se implementó un aplazamiento de las cuotas, a personas que se hayan visto afectadas enormemente antes la situación pandemia, dejándolos a expensas de la incertidumbre. Las personas que podrán beneficiarse de esta moratoria hipotecaria, son aquellos que eran deudores de un préstamo hipotecario.
Como bien se indicó en el BOE, padecían enormes dificultades para atender su pago como consecuencia de la crisis sanitaria y si cumplían con los requisitos establecidos en cada caso, según el Real Decreto.
¿Cuáles son los requisitos para solicitar una moratoria de hipoteca?
- Personas que se encuentran en situación de desempleo.
- Empresarios o profesionales cuyas ventas, o aquellos que sus ingresos se han visto reducidos, como mínimo, en un 40 %.
- Unidades familiares cuyos ingresos en el mes anterior a la solicitud de la moratoria hipotecaria eran inferiores al triple del Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples mensual (o IPREM). Siendo este, en 2020, de 537,84 €, la cantidad a tener en cuenta sería de 1.613,52 €, pudiendo está aumentar en los siguientes casos (y de la siguiente forma):
- Aumentará en 0,1 veces (un 10 % que equivaldría a 53,78 €) por cada hijo o persona mayor de 65 años a cargo (y que forme parte de la unidad familiar).
- Lo hará en 0,15 veces (un 15 % que equivaldría a 80,67 €) por cada hijo a cargo en una unidad familiar monoparental.
- Unidades familiares con miembros que tenían acreditada una discapacidad superior al 33 %, una situación de dependencia o una enfermedad que les incapacite permanentemente para su actividad laboral. La cantidad a superar, en este caso, era de cuatro veces el IPREM (2.151,36 €).
- Unidades familiares en la que alguno de sus miembros sufría una parálisis cerebral o alguna enfermedad mental (o discapacidad intelectual). Entre otros casos, debiendo superar cinco veces el IPREM (2689,2 €) para poder pedir la moratoria hipotecaria.
- Unidades familiares en las que más del 35 % de sus ingresos netos se estuvieran invirtiendo en la suma de la cuota del préstamo hipotecario (más sus gastos) y en suministros básicos.
¿Cómo y qué pasos debo seguir para solicitar una moratoria hipotecaria?
La moratoria de hipoteca al no encontrarse regulada por un Real Decreto o en su defecto, alguna Ley, prácticamente cualquier deudor de un préstamo hipotecario puede solicitarla. Es preciso que la entidad bancaria lo consienta y se llegue a un acuerdo. El prestamista intentará que no se produzca un aplazamiento en el cobro de las cuotas, pero siempre hay margen para el acuerdo.
¿Cuáles son los pasos a seguir?
La propia entidad te informará de todos los pasos necesarios, pero básicamente se pueden tomar en consideración los siguientes:
- Explica las razones por las cuales no puedes hacer frente al pago de las cuotas de tu hipoteca y justifícalo. Es importante acreditarlo todo con la documentación adecuada.
- Tanto el perfil como el cliente y tu historial de crédito son dos factores importantes para los bancos. Y es que, gracias a ellos tendrás más capacidad para negociar (no solo una moratoria hipotecaria, sino también la aprobación de cualquier tipo de crédito).
- Negocia con la entidad la solicitud de moratoria y las condiciones en que se produce. Recuerda que el banco puede solicitarle alguna garantía adicional, contratar algún producto vinculado o incluso imponer un tipo de interés más alto.
- Una vez el banco apruebe la solicitud, será necesario formalizar el acuerdo mediante escritura pública. Se trata de un cambio en las condiciones de la hipoteca, será un gasto adicional que deberás tomar en cuenta.
- Si la moratoria hipotecaria es impulsada por el Estado, el proceso de solicitud viene recogido en la propia normativa que la regula. Principalmente, deberás acreditar que perteneces a un colectivo que tiene derecho a solicitarla.
¿Es posible solicitar una extensión de la moratoria de una hipoteca?
Siempre y cuando la moratoria sea impulsada por el Estado, pueden y suelen existir ampliaciones. Sobre todo si persisten las condiciones que dieron lugar a la aprobación de esta medida. Sin embargo, es el propio Gobierno el que decide ampliarla.
En otros casos, la ampliación de una moratoria hipotecaria exige que llegues a un nuevo acuerdo con el banco y que se realice otra novación de la hipoteca. En otras palabras, tendrás que negociar una nueva moratoria con el banco.
El problema reside en que una moratoria hipotecaria no es un proceso sencillo de negociar, y mucho menos conseguir un nuevo acuerdo para su ampliación. En muchos casos es preciso que cuentes con asesoramiento y mediación de expertos.
¿En cuanto tiempo el banco puede aprobar mi solicitud de moratoria de hipoteca?
Todos los documentos enviados por el solicitante y que cumplan con los requisitos, la entidad bancaria dispondrá de un plazo de 15 días para aplicarla. Se deberá tener en cuenta que la aplicación de la moratoria modificaría el plazo del préstamo hipotecario. Es decir, alargándolo en el mismo periodo que se aplicase dicha moratoria.
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